Цифровой рубль

Спустя пару лет обсуждений, Центробанк презентовал почти финальную версию того, как будет выглядеть третья форма национальной валюты – "Цифрового рубля". Попробуем разобраться, что всё это значит!

Цифровой рубль – это криптовалюта?

С точки зрения технологий, скорее всего, цифровой рубль будет реализован на блокчейн-платформе. Хотя никакой точной информации об этом еще нет, но представители ЦБ уже сообщали, что в структуре будет децентрализованная платформа, которая впрочем будет управляться из Центробанка. Нужна она для того, чтобы обеспечить высокую скорость расчетов и возможность валидации транзакций.

Если говорить про идею, то рубль не будет криптовалютой, он останется фиатной валютой, курс которой будет жестко привязан к обычному рублю. Если быть точнее, он и будет обычным рублем.

Как она будет устроена?

У вас будет цифровой кошелек, который встроен в мобильное приложение. В этом кошельке хранятся ваши деньги, которые могут быть мгновенно в любое время дня и ночи быть переведены другому человеку или юридическому лицу.

Одна часть кошелька (основная) будет храниться онлайн, и пользоваться деньгами оттуда можно будет только при наличии доступа в интернет. Платежи из такого кошелька будут очень похожи на обычные безналичные - вы переводите деньги кому-то по номеру телефона, или прикладываете телефон к терминалу, а может быть считываете QR-код. Все прозрачно и похоже на платежи через условный Apple Pay, но проходят они без участия платежной системы выпускающей карты. Её роль берет на себя платформа Центробанка.

Вторая часть будет оффлайновой, и будет храниться на вашем телефоне. Ею можно будет пользоваться даже в тех местах, в которых нет интернета. Чтобы пользоваться ею, вам придется перевести часть денег в офлайн (в онлайн-кошельке они станут недоступными). И если вы потеряете телефон, то, вероятнее всего, потеряете и хранящиеся в нем "офлайновые" деньги. Но вы сможете платить ими даже если у вас (или у принимающей стороны) нет доступа в интернет. Деньги могут быть приняты на любой онлайновый или оффлайновый кошелек.

Согласитесь, это все очень похоже на то, что есть у нас сейчас.

Онлайновый кошелек – это аналог безналичных счетов и банковских карт. Офлайновый кошелек – аналог наличных денег. Только вам не нужен банкомат, чтобы переводить деньги из одной формы в другую.

Цифровой рубль при необходимости сможет принимать свойства наличных и безналичных денег.

Чем цифровой рубль отличается от банковской карты?

Примерно тем же, чем от нее отличаются наличные деньги. Чтобы перевести свои деньги в безналичную форму, вам нужно положить их на банковский счет. В этот момент физически деньги перестают вам принадлежать и находятся на счетах вашего банка. Да, вы можете ими пользоваться, и для этого вы даете банку поручение перевести деньги с его счета. Подать поручение можно в бумажном виде в отделении банка, или через интернет-банк, а также приложив карточку к терминалу.

Но смысл действия одинаковый – банк по запросу переводит деньги от вас кому-то другому, а ваша карта является просто ключом доступа к деньгам, лежащим у банка. Точно также может работать ключ от банковской ячейки, из которого вы бы доставали и отдавали деньги каждый раз, когда решите расплатиться в магазине. Не слишком удобно, но возможно.

Цифровой рубль в отличие от карты-ключа будет непосредственно являться платежным средством. Эти деньги хранятся не в банке, а физически в вашем электронном кошельке. Онлайн-кошелек располагается в Центробанке, а офлайновый кошелек в вашем телефоне, то есть полный аналог наличных.

Если опустить вопрос безопасности платформы цифрового рубля (мы предполагаем, что ЦБ умеет её обеспечивать), то деньги из вашего кошелька будет сложнее украсть, они никак не зависят от устойчивости банка и вы можете хранить в кошельке любую крупную сумму денег не боясь каких-то проблем с ликвидностью. Вам не нужно заботиться о том, чтобы у банка всегда была нужная сумма для выдачи, ведь она есть у вас.

И что же, банки теперь не нужны?!

Нужны! У банков останется важная роль клиентского сервиса. Вы не сможете пойти в Центробанк и открыть там кошелек, но сможете сделать это через ваш банк. Управлять кошельком вы будете тоже через приложение банка. Через него же можно будет пополнять счет и переводить деньги другим людям и организациям.

Но деньги, при этом, банку доступны не будут. То есть банки обеспечивают интерфейс к вашему кошельку, но самими деньгами не владеют

Зачем это нужно банкам?

Это, наверное, самый главный вопрос и кажется, что честный ответ на него "У них просто нет выбора". Если банк не предоставит клиенту возможность открыть цифровой кошелек, то возможно клиент уйдет в другой банк. При этом, вывод денег в цифровые рубли самому банку не выгоден, так как он лишится (довольно дешевой сейчас) ликвидности.

В то же время, нужно понимать, что если вы переведете свои деньги с депозита в цифровые рубли, то тоже лишитесь возможности получать проценты по ним. Сейчас, когда накопительные счета практически ничего не приносят, это не так важно, но с ростом инфляции и ключевой ставки, это снова может стать критичным.

Вероятнее всего, люди будут комбинировать разные формы денег для хранения. Банки будут предлагать возможность "подключить" накопительные программы к цифровому кошельку, чтобы получать доступ к ликвидности.

Зачем это нужно клиентам?

О первой причине мы уже говорили – очень высокая надежность. По сути ваши деньги будут лежать на балансе ЦБ и с ними, вероятнее всего, ничего не случится. Второе возможное преимущество – защищенность перед мошенниками. Все транзакции могут фиксироваться в блокчейне, поэтому путь каждого рубля от эмиссии в ЦБ может быть отслежен регулятором и правоохранительными органами. "Обналичить" деньги не засветившись мошенникам будет гораздо сложнее.

Обратная сторона прозрачности – возможность отслеживать все ваши денежные потоки, их поступления и расходы. Если это целевая выплата (например, субсидия), то у вас не будет возможности потратить её не по назначению так, чтобы это не было заметно. Любые переводы между физическими лицами тоже можно будет легко отследить и если передать данные в налоговую службу, то могут появиться вопросы к людям, сдающим недвижимость в аренду и получающим деньги за частные услуги.

Когда все это начнется?

Прототип платформы цифрового рубля должен появиться до конца 2021 года, а её тестирование начаться в 2022 году. Сколько времени пройдет до полноценного внедрения третьей формы национальной валюты мы не знаем, но очевидно, что процесс не будет быстрым.

Некоторое сопротивление внедрению окажут и банки, которым оно не выгодно, и население, которое привыкло не слишком доверять государству и вряд ли горит желанием обеспечить еще большую прозрачность для налоговой системы.